小米SU7事故原因仍在调查中，舆论持续发酵。公众不仅对智能驾驶技术安全性展开热议，也再度引发新能源车与传统燃油车风险对比的广泛讨论。

抛开技术层面分析，仅从保险行业数据看，新能源车险的出险率和赔率高于燃油车。这直接推高了新能源车的保险定价基准。以小米SU7为例，曾被网友吐槽“车险保费贵过玛莎拉蒂”。

聚焦此次事故，有三大核心问题备受广大新能源车主的关注：

其一，在“人机”交织操作的情况下，怎么界定责任归属？这次车险怎么赔？

其二，高额的新能源车保费是否合理？未来有没有下降的可能？

其三，反思此次事故，如何更加完善对新能源车主们的保障？

本期《财知道》试图解答。

怎么界定责任，怎么赔？

针对此次事故的责任，更多的争议围绕人和车展开——是驾驶员的疏忽还是智能驾驶辅助技术的故障造成的？

一名专注保险领域的杨律师告诉记者，交通事故责任的认定是复杂的，需综合驾驶行为、车辆技术、车道路环境等多方因素，尚待有关部门在查清事实后，出具交通事故责任认定书。

事实上，自从2016年特斯拉发生首起智能驾驶事故之后，类似的事情，国内外的多个品牌都发生过，且事故的责任认定都引起较大争议。

国际智能运载科技协会秘书长张翔表示，参考过往案例的结果，往往驾驶员会被判定承担主要责任，车厂免责。这背后有多层原因：“目前国内的智能驾驶均未达到自动驾驶的L3级别，明确了驾驶员是驾驶安全的责任主体，智能驾驶只是辅助工具；此外，车辆事故数据都由车厂提供，他们既当运动员又当裁判员。”他分析道。

此次怎么赔，需要依据官方未来出具的交通事故责任认定书。上述律师表示，若为车辆责任，则由车厂承担；若为驾驶员或其他车上人员责任，则由责任人承担，车险会根据合同约定进行理赔；若判定均有责任，则按比例共同承担。

据记者了解，小米汽车与人保、平安、太保和阳光共四家险企合作，定制统一的车险方案。有基础版和尊享版两个版本，主要区别在于第三者责任险和驾乘险的额度，基础版的保障金额为200万元和30万元/座，尊享版为300万元和60万元/座。

一名车险理赔资深人士告诉记者，此次事故会涉及机动车损失险、驾乘险以及第三者责任险等险种的理赔。其中，车辆按照全损赔偿给车主，三名逝者按照所投保的驾乘险进行赔偿，护栏损坏则由第三者责任险进行赔偿。

值得一提的是，小米SU7的保费曾被网友质疑过高：“售价20多万元的小米SU7，年保费为6000—8000元，而指导价为65.08万—101.88万元的玛莎拉蒂Grecale基础版保费却只要6000元左右。”

对此，小米汽车官方进行了回应，称“保费由合作保险公司进行定价，按照新能源车险专属条款进行承保，条款主要围绕‘三电’系统提供保障，全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景”，并强调，符合目前售价区间为20万—30万元的市场主销新能源电动轿车的整体保费定价水平。

新能源车险贵，贵在哪里？

不仅仅是小米su7，新能源车型比燃油车的保费贵，是普遍存在的现象。来看这几组数据：

国家金融监督管理总局的数据显示，2023年新能源汽车车均保费达4395元，较燃油车高出63%；中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%；主要承保新能源车的比亚迪保险，其2024年的车均保费约为4500元，显著高于其它险企约2065.44元的车均保费平均值。

新能源车车险合理吗？为什么贵呢？主要有以下原因：

一是维修成本贵。从设计说起，新能源车多采用全铝化车身的一体冲压技术，以及电池等核心零件的特殊性，导致一旦碰撞损坏，只能“以换代修”；此外，零件的成本也很高，供货渠道单一，维修壁垒较高，受过三电系统维修培训的维修人员少等原因，都导致了维修成本贵。数据显示，2023年新能源车零配件价格比燃油车高30%-50%。

二是事故率高。新能源车起步加速快、静音等特点，反倒容易埋下事故隐患；与此同时，新能源车主又以35岁以下的年轻人居多，占比超过50%，因为驾驶习惯等原因，这个年龄段司机的事故率也大幅高于平均水平；更关键的原因是，不少网约车“伪装”成家用车进行投保，使用时间长，发生事故的概率自然也更高。

三是赔付率高。中国精算师协会与中国银行保险信息技术管理有限公司联合发布的2024年新能源车险赔付数据显示，2024年，保险行业承保2795个车系，赔付率超过100%的高赔付车系有137个。保险行业亏个不停，官方数据显示，2024年新能源汽车3105万辆，保费收入达1409亿元，亏损达57亿元。2023年亏损金额是67亿元。

以上“三高”，被保险行业人士称为新能源车险的“三座大山”。保险公司承保的积极性受到影响，甚至不少车主都经历过“被拒保”，尤其是赔付率高的车型、驾驶里程高疑似网约车的车辆。

不过，车主们不用担心了，投保的问题今年已经妥善解决。1月24日，国家金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合印发《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称“意见”），并引导行业搭建了高赔付风险分担机制和平台——“车险好投保”平台。如今，已有32家财险公司接入，且不得拒保。车主们还能在平台上比价，透明又省心。

保费未来有望降低吗？

先说答案：有！这是不少保险行业人士的判断，他们认为，新能源汽车的高赔付率是阶段性现象，随着赔付率降下来，价格自然就被打下来了。他们的判断主要基于以下几点：

首先，维修成本有望降下来。《意见》明确提出“合理降低新能源汽车维修使用成本”。比如，“丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型”“督促新能源汽车生产企业严格落实汽车维修技术信息公开制度”“鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业技术开放”等破解渠道单一难题、降低“三电系统”成本等。

其次，高赔付的风险正在进一步分散。“车险好投保”平台正常运行，截至2月25日，“车险好投保”平台累计注册用户18.5万，承保11.4万辆新能源汽车。后续越来越多的险企加入，更有效分散新能源车险高赔付的风险。

再次，智驾技术降低事故发生率。在最近召开的上市险企业绩发布会上，有险企高管表示，已和部分国内自主品牌车厂共同验证，使用智能驾驶辅助技术后，出险率有小幅下降，赔付率较为理想。

最后，风险定价会越来越合理。《意见》提出优化新能源商业车险自主定价系数，丰富商业车险产品，研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，优化商业车险基准费率等。“比如创新采用根据行驶时长收取保费，无论是网约车还是家用车，都会收取更加合理的费用，让家用车的保费大幅降下来。”一位大型险企的高管解释道。

这对车主还意味着什么？意味着不同车主的保费差距变得越来越大。如果车主驾驶习惯好，保费越来越便宜，反之，驾驶习惯不好的车主，保费则可能越来越贵。

给新能源车市场又会带来什么改变？不同车型保费差距也很大，市场用脚投票，不购买那些保费高、出险率高的车型，青睐那些保费低、出险率低的车型，倒逼车企把车造好。

目前，政府、保险公司、车厂、维修厂商等各方都在努力，随着产业链各方的协同、维修成本的控制和优化、数据共享机制建设等落地，新能源车会迎来保费向燃油车看齐，甚至更低的一天。

保障如何完善？

反思小米SU7事故，暴露了新能源车保险保障的哪些不足之处？

第一，智能驾驶相关事故中，车辆系统故障与人为操作问题的界限模糊，导致责任归属也模糊，容易引发理赔纠纷。

第二，智能驾驶已经成了新能源汽车的“标配”了，而新能源车仍缺失智能驾驶专属保险。乘联会数据显示，2024年上半年，新能源乘用车L2级及以上的辅助驾驶功能装车率达到66.4%。但目前仅有少数车型推出了智能驾驶专属保险。

第三，目前的智能驾驶技术未达到自动驾驶L3水平，驾驶员才是责任主体。在投保工作中，欠缺相关的安全教育。

在对外经贸大学保险学院教授王国军看来，目前智能驾驶技术仍存在相当大的局限性和不确定性，保险公司对于风险的评估，对技术的了解也是非常有限，必须强调驾驶员的监控责任，不能激励用户过度依赖智能驾驶系统，否则会导致更多的风险事故发生。

根据国际通用的SAE（国际汽车工程师学会）标准，自动驾驶技术分为 L0-L5 六个级别，L2为部分自动驾驶，需驾驶员监控，L3为有条件自动驾驶，L5则是完全自动驾驶，也称无人驾驶。

张翔告诉记者，目前大多量产车处于L2-L3之间，国内称这个过渡阶段为“智能驾驶”。“没有明确的规则、没有统一的标准、没有完善的管理办法，导致事故发生后责任认定难。”他认为，新技术上市有试错的过程，但要推动建立行业标准，加强管理，尤其是引入第三方进行数据监管，才能让责任的归属更明确和清晰。

王国军则指出，随着智能驾驶时代的到来，需要针对不同级别的智驾功能，制定更加细化的保险条款，明确在不同场景下的责任划分，引入更多与智能驾驶相关的风险因素，完善对于新能源车的保险保障。

在此提醒新能源车主们，千万别把“智能驾驶”当“自动驾驶”，自己才是驾驶安全的第一责任人。

另外，也呼吁新能源车厂家，少一些对智能驾驶功能夸大的宣传营销，在推动相关技术更加成熟、为新能源车主提供更加完善的智能驾驶安全保障方面下真功夫。

目前，已经有人保财险、平安产险、众诚保险等多家险企与车厂合作推出智能驾驶专属保险，由车厂进行投保，为车主在使用智能驾驶系统过程中提供保障。有保险业内人士透露，小米汽车也投保了智能驾驶险。另外，小鹏汽车等车企也宣布将推出智能驾驶险。

南方+记者 张艳

部分图片来源新华社

【作者】 张艳

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