办理一张日转账额度5万元的一类银行储蓄卡有多难？日前，南都7位记者分别前往7所不同银行开卡，最终仅一人完成这一目标。

近年来，为防范电信诈骗、洗钱等风险，银行开卡流程趋严，但部分网点“层层加码”或“一刀切”过度限制交易额度等问题亦引发关注。

珠海情况如何？南都“珠事测评”栏目实地走访珠海7家银行，以办理单日转账额度5万元的一类储蓄卡并开通网银为目标，直击银行办卡服务和流程是否合规，是否存在“层层加码”。

：遭拒、盘查，终设5000元日限

测评网点：中国光大银行（拱北支行）

测评时间：6月25日14时33分

总耗时：1小时

6月25日，南都记者以普通市民身份，前往位于珠海市香洲区粤海东路1020号的中国光大银行（拱北支行），亲身体验办理一张一类储蓄卡的全过程。体验发现，银行在受理办理一类储蓄卡方面十分谨慎，拒绝了记者数次后，在记者的强烈要求下，才最终允许办理一类储蓄卡，并设置了5000元的限额。

当日14时33分，记者到达该网点。店内没有其他顾客，无需排队等待。记者进门后便有经理询问需求。在记者表明需要办理一张一类储蓄卡，计划每月定期存钱用于存款或移动支付，要求单日交易额度至少5万元并开通网银后，经理表示，应相关要求，所有新开卡（包含一类卡以及二类卡）每天的转账限额均为5000元，全渠道限额2万元。记者表示知晓后，经理于14时48分左右引导记者至柜台。

在柜台，工作人员要求出具身份证件并询问了开户用途。记者如实表达后，该工作人员进一步询问了资金计划如何入账、老人为何不亲自办理、老人居住城市、为何选择光大银行办理一类卡以及常住地址等问题。随后，该工作人员以无法核实记者办理一类储蓄卡的实际用途以及无法核实是否会有超过1万元的资金入账为由拒绝办理。“目前我们只能帮您办理二类卡，原因一是您既提到‘强制储蓄’又提及‘父母医疗支出’，前后表述不一致。二是我们核实不了您资金入账会有1万元。在您正常使用3-6个月后，我们能核实到您的交易情况，也是可以帮您升级成一类卡的。”该工作人员解释，该网点仅为代发工资并能核实其工资超过一万的客户办理一类银行卡。随后，工作人员还建议记者使用其他银行一类卡。

在记者反复要求办理一类储蓄卡并承诺不参与诈骗等违法行为后，银行柜员询问为何记者身份证号码属地与父母所在地不一致。记者提出疑问：“难道我办理银行卡还需要把成长经历告诉你们吗？”之后，柜员松口表示可开一类卡，又询问了记者的工作单位、资金入账方式，并要求出示社保缴纳证明。记者回答并出示后，该柜员告知手机银行、微信支付宝转账限额均为5000元。记者追问：“若父母突发重病需大额支付怎么办？”柜员建议：“提前一天预约柜台取现，超5万需审批。”

记者提出强烈提额意愿后，柜员表示：“新开卡客户都是这样的，可以让客户经理在现场为您调额，也可以通过手机银行进行调额。手机银行调额需要您余额中有相匹配的资金，系统才会通过。”

15 时9分左右，记者跟随银行经理来到自动办卡机前办理业务。在进行基本信息填写、人脸认证、签名等流程后，记者成功办理了一类储蓄卡。办卡期间，银行经理引导记者下载光大银行手机APP并绑定银行卡，引导关注光大银行微信公众号开启资金变动提醒，以及关注客户经理企业微信。经理也询问记者是否需要理财产品，在记者询问是否必须办理后，其表示并非必需，按需即可。随后，银行经理协助记者开通了网银支付。整体流程耗时约20多分钟。

16 时30分左右，记者前往客户经理处填写提额申请。在填写基本信息及提额需求后提交给客户经理。客户经理告知：“银行卡需要有一点资金提额申请才好通过，否则系统会认为额度不适用。您可以微信联系我，等您资金到位了随时想要提额就发微信给我，我帮您把该申请提交。”

：耗时1小时，要求绑定贷款小程序

测评网点：上海浦东发展银行（珠海吉大支行）

测评时间：6月25日14:40

总耗时：约1小时4分钟

6月25日下午，记者来到上海浦东发展银行（珠海吉大支行），该行大厅空旷，有1人正在自助机办理业务，一名工作人员询问了记者是来办卡后，告诉记者需要进行等待。记者从14:40开始在休息区等待，大概15时，工作人员告诉记者可以进行办理了。

银行网点出入口。

记者随即跟随工作人员到了大厅的办理区域，工作人员就工作单位、电话卡开卡时间等情况进行了询问，要求记者打开“社保界面”和扫描运营商的二维码；随后要求记者在“初审确认函”填写资料，在“承诺书”、“告知书”等资料上签字，并要求下载“浦发银行”APP，记者均按照要求完成。

值得注意的是，就在记者办理业务的过程中，工作人员频繁出入办公桌，一会儿推进一项、一会儿去招呼其他人员，往返多次，记者粗略计算，虽然仅填写这几项资料，但过去了接近30分钟，工作人员才将记者才从办理区域带到自助机，开始进行机上填写。在此过程中，还有另外一个客户询问何时能办理，工作人员表示大厅只有一个人，所以需要继续等待。

在机上填写时，首先要观看一段一分钟的“安全视频”，随后完成各项资料填写，值得注意的是，在机上填写时，有一项是询问用户要绑定哪些互联网平台，系统自动列出了如“微信、支付宝、京东、美团”等多个平台，记者表示，只绑定微信就可以了，工作人员表示需要至少需要绑定两项。

在完成机上填写后，记者拿到了借记卡，而工作人员告诉记者，还需要绑定一些信息，并把记者领到了理财业务区。

记者坐下后，工作人员让记者扫了一个二维码，界面名称是“功能入口”，其中有诸多业务选项。

工作人员让记者先点击“浦惠来了小程序”，并完成实名绑定，记者询问工作人员，为什么要绑定该小程序，工作人员简单表示为：“这里有一些功能可以用”，记者粗略查看，该界面主要是一些个人贷款业务，如显示着“个人经营贷款、额度最高3000000元”，以及“额度测算”“在线申请”等。

“浦惠来了”小程序。

完成绑定后，工作人员告诉记者，还要点击另一个按钮“基础服务签约”，当记者询问，这项功能有何作用时，工作人员告诉记者，这是添加银行理财经理的企业微信，并表示：“如有什么理财需求、或者用卡问题，可以在企业微信咨询。”

在添加完之后，记者打开“浦发银行”APP查询转账额度，虽然卡片是1类卡，但是被限制为单日单笔1万元，工作人员表示，如果需要提高额度，需要说明原因，大概半年后才能提升额度。

在记者按照要求完成后，此时的时间是15:44，距离记者进入营业网点过去了1小时4分钟，办理时间不可谓不长。

广发银行：60分钟完成全流程，新卡限额1000元

测评网点：广发银行（口岸支行）

测评时间：6月24日14：30

总耗时：约60分钟

6月24日下午2时30分许，南都记者来到拱北昌盛路广发银行（口岸支行），此时大厅前来办理业务的市民并不多，休息区有两三位市民，窗口处有一位市民正在办理对公业务。记者刚要刷身份证取号时，大厅保安了解要办理具体业务后称：“不用拿号，在这里等。”

在大厅休息区等候15分钟后，一名银行工作人员上前询问记者办理业务类型，并详细了解办理储蓄卡用途。双方沟通完毕后，她表示“可以，稍等一下”。

几分钟后，第二位银行工作人员又上前询问记者办理业务类型以及开卡理由，并表示“如果只是日常使用，我们只开二类卡”。对此，记者表示，此前在广发银行并未办理过储蓄卡，符合申请一类卡的条件，二类卡的限额无法满足日常使用的需求。该工作人员说，广发银行新开卡的限额都是固定的，一类卡和二类卡限额都是5000元，超出部分需要在柜台办理。

为何一类卡和二类卡限额一样呢？她进一步解释称，在珠海因为电信诈骗严重，新开卡的额度都很低，且对于一类卡的额度，是银行根据客户的需求合理设置。“我们新开暂时就是二类卡，一般就是办理贷款才会开一类……”该工作人员说道。

“如果不在银行办理贷款，难道就无法开办一类卡吗？ ”记者提出异议后，第三位银行工作人员上前表示：“如果有需求的话，我们帮你走特批”。随后，该工作人员询问记者身份证号，称需要核实在广发银行的开卡情况。提交审核后，该工作人员又询问了记者开卡用途的相关细节，并解释目前一类卡和二类卡的区别主要是在柜台办理业务，二类卡柜台办理业务日限额是1万元。

在第50分钟，此前出现的第二位工作人员告知记者：“已经走了审批流程，可以办理一类卡，但限额的话就是一天1000元3笔，一个月5000元，一年是5万元。”如何是否可以提高限额呢？其表示“ 新开户最少使用用半年左右，核实交易各方面都没有问题的话，可以走审批提额 。”

随后，在该工作人员指引下，记者在自助柜员机完成办卡操作。但网上银行签约入失败，自助柜员机显示“暂未满足开通该服务的条件，交易失败”。该工作人员称，可以使用云闪付，以及绑定手机微信支付使用。记者最后签署《电信反诈承诺书》，办卡完成。

从记者进入银行到最终办卡成功，总共花费1个小时。其间，除了记者跟工作人员沟通外，等待的时间占了一半以上，仅办卡理由被询问3次，额度也未达预期。但全程未遭遇诱导关注公众号、推销理财产品等情况。

中信银行：需查看社保才给开卡，日转账仅限1000元

测评网点：中信银行珠海拱北支行

测评时间：6月30日15:45分

总耗时：约20分钟

6月30日下午15点45分左右，记者来到位于桂花北路的中信银行珠海拱北支行。进入大堂后，此时办理业务人员极少，大堂工作人员主动向记者询问办理何种业务。在记者表示需要办理一类储蓄卡后，银行工作人员多次表示“可以办理二类卡”，在记者明确表示需要一类卡时，工作人员继续劝说记者，表示目前转账额度只有1000元，希望记者放弃办理一类卡，并劝说记者可以继续使用手上已经持有的其他银行一类卡。

在记者坚持要求下，工作人员表示，需要查看记者“粤省事”上的社保信息才能确定是否能开卡。在询问记者开卡用途，并查看记者已经连续缴纳了100多个月的社保记录后，工作人员表示“符合条件”。在回复记者询问为什么要看社保时，工作人员表示，“需要查看社保连续性和稳定性”。

记者现场多次提出，1000元转账额度无法满足需求，希望可以提高额度，但工作人员表示，最高只能1000元，如需提高额度，需要使用三个月后，再次来到网点进行申请，“视情况提额”，对于原因，工作人员则解释，“主要是基于反诈要求，尤其是我们网点靠近拱北口岸”。记者表示，可以提供更多辅助资料，以及签署反诈承诺书，希望可以提高额度，但均遭到拒绝。

随后，工作人员要求记者在手机上下载中信银行APP，并建议前往休息区，自行在线填写相关信息。在填写个人资料信息时，记者起初放弃填写了标明“选填”的信息，但工作人员查看后，表示不符合要求，“选填”信息也必须填写。

在中信银行APP填写完信息后，随后工作人员将记者带往大堂的自助开卡机，开始开卡流程，在完成人脸识别、签名、设置密码、是否开通网银、是否绑定支付宝等第三方支付平台选项后，页面再次出现了转账额度选项。记者发现，开卡页面显示，转账额度最低选项为5000元，记者当场提出疑问，问为何只给1000元，工作人员回复“系统没有更新，是以前的，现在都是1000元。”，并手动在“其他额度”一栏输入了1000元。开卡过程中，在记者设定密码等隐私操作时，工作人员有非常明显的转身回避动作。

记者统计，实际从开始办卡到办理完毕，全程约20分钟。其中，大部分时间没有花在办卡机器操作上，而是被工作人员用来劝说记者放弃开卡、改开二类卡，询问开卡原因、查看社保记录等。

此外，开卡过程中，有其他工作人员过来要求记者添加其企业微信，表示有用卡问题可以咨询。记者扫码后，发现必须先注册中信银行小程序之后，才可看到被添加工作人员企业微信二维码。也就是说，在整个开卡过程中，记者被要求下载了中信银行APP，以及注册了其小程序。如果说使用APP填写资料尚可理解，但注册小程序并非添加企业微信的必要环节，有强制注册的嫌疑。

开卡完成后，记者再次表示，1000元额度实在无法完成日常需求，能否解决。工作人员表示，如果三个月内确实遇到需要超过1000转账的特殊情形，可以带着证明资料来到银行网点，到时候可以酌情提高额度，以解决必要的临时需求。

兴业银行：半个小时完成办卡，被限额6000元

测评网点：兴业银行珠海拱北支行

测评时间：6月25日14：30

总耗时：约30分钟

南都记者于6月25日14:31到达兴业银行拱北支行门口，此时业务办理大厅的卷门正缓缓升起，现场除了记者，并未看到其他等待办理业务的市民。2分钟后，记者得以进入业务办理大厅，银行门口两侧摆放着防诈宣传册子，无须等待，一名工作人员主动上前询问需要办理什么业务。

当记者表明想办一张一类储蓄卡后，工作人员当即询问起了用途，在听完记者详细说明缘由后，发出了一连串追问：为什么要开通兴业银行的卡，其他银行的卡不行吗？为什么不让老人自己开通兴业银行的储蓄卡？为什么不直接转账到老人的已有的卡上，并向记者要了身份证进行查看。

针对上述疑问，记者逐一作了解释。工作人员随即表示可以开一张一类储蓄卡，但是为确保储蓄卡安全，只能给开一张限额单日6000元的一类储蓄卡，如果后续每月有存款进来，可以到兴业银行办理大厅办理提额。

接下来的开卡流程都很顺畅，工作人员将记者带到自助机前开始办理业务，填写资料除了实名制手机号码、居住地址、职业类型、工作单位等之外，并未要求提供额外资料，也没有强制捆绑销售（如理财、保险产品）或诱导关注公众号。在记者设定密码等隐私操作时，工作人员也转身回避。在签字确认后，工作人员最终将卡交到记者手中，并让记者添加微信若后续对卡有疑问可以及时询问。扣除沟通解释办卡缘由的时间，实际办卡仅耗时约10分钟。

招商银行：20分钟完成全流程 ，新卡限额3万

测评网点：招商银行珠海拱北支行

测评时间：6月24日14：30

总耗时：约20分钟

6月24日下午2时30分许，南都记者来到拱北粤海东路的招商银行珠海拱北支行，此时大厅空旷，除窗口有人在办理业务外，现场无需排队，甫一进入就有工作人员主动上前询问业务需求。得知是开卡后，工作人员将记者带至大厅休息区落座，一边核对身份证，并确认有无实名制手机号，一边询问开卡用途。

当记者详细表明办卡原因后，工作人员回应：“新开卡会有转账限额，日转账限额初始为3000元，这是系统为防诈设定的。”

在记者明确提出异议，指出过度限制用户额度，无法满足正常使用需求后，工作人员解释，若需调高额度，3个月后可提供近3个月代发工资流水或固定存款等资料申请；若不提供材料，一般满半年后系统会根据用卡情况和资金留存等进行调整。

工作人员还表示，其之前在某银行开卡，最初也是几千，两年后才提搞到5万元额度，现在各行对新卡限额都比较严格。但如果客户有紧急用款需求，可联系该行核实后临时调额。

最终，经过一番沟通，并在记者确认、填写工作单位等信息后，工作人员将记者新卡单日额度调整至3万元。实际办卡过程一切顺畅，工作人员指引记者手机下载招商银行APP，填写电子资料，随后签署《电信反诈承诺书》，在自助柜员机刷身份证，人脸识别拍照，设定取款密码……各项操作有条不紊。

值得一提的是，记者在开卡过程中，操作界面曾跳出选择绑定支付宝、微信等第三方支付的选项，但在工作人员明确提示“绑定与否自愿”后，记者最终未绑定任何第三方平台也顺利完成开卡，除额度未达预期，全程未遭遇诱导关注公众号、推销理财产品等情况。在记者设定密码等隐私操作时，工作人员也均转身回避，若扣除沟通单日转账额度的时间，实际从开始办卡到办理完毕仅耗时约10分钟。

厦门国际银行：需看社保缴纳凭证，10分钟搞定！

测评网点：厦门国际银行珠海拱北支行

测评时间：6月24日15：00

总耗时：约10分钟

6月24日约15时，南都记者来到拱北水湾路的厦门国际银行珠海拱北支行。现场开设有3个窗口，但仅有一名客户在办理业务。

有大堂工作人员看到记者进门，主动上前询问办理业务内容，询问办卡原因，并表示，“目前来说，如果是日常消费，有四大银行的卡就够了。”工作人员称，“银行欢迎存款客户，但是如果遇到洗钱或者电信诈骗，银行要背负很大的责任。”

工作人员确认理由充分可以办卡后，提出要有身份证，确认有实名制手机号码，以及验证有社保缴纳证明后才能办卡。随后，工作人员拿出一份《承诺书》让记者签名。《承诺书》上的内容，为承诺所开银行卡为自己使用，不会出租、外借，且不会从事违法的相关事务。

签名后，工作人员引导记者在支付宝查到社保缴纳证明，并以手机拍摄了相关记录。对方解释，为加强银行卡的安全监管，避免不法分子利用银行卡从事违法犯罪行为，因此需要对开卡人员进行身份核实。

随后，工作人员在一台类似平板的机器上操作，将记者的身份证放在机器上，进行资料填写，当需要设置密码时，工作人员两次主动别过身去，避免看到记者输入的密码。

值得一提的是，办卡期间，工作人员主动问起，是否要做风险评估？南都记者询问，做不做有什么关系？

工作人员解释，“如果需要理财，或者是结构性存款，就需要做风险评估；如果只是做存款，则不用做风险评估。以后有理财需要再做风险评估也可以。”

办卡接近尾声，工作人员主动解释，第一次办卡，日转账额度为50000元，后期将会根据用户的使用情况调整额度。约10分钟后，顺利走完办卡流程，工作人员将一张粉色的储蓄卡递给南都记者。

6月27日16时，在记者成功开通了银行卡之后的第三天，工作人员致电南都记者，提醒南都记者下载手机银行，消费一笔满15元就可以获得一张30元的代金券，并未作强制要求。

出品：“珠事测评”栏目

策划：刘岸然 谢江涛

统筹：胡怀军 杨亮

采写：南都记者杨亮 朱鹏景 王靖豪 李洁琼 陈栋 赵雨琪 研究员杨怡宁