南方财经绿色金融研究院 郭晓洁
今年的政府工作报告提出，积极稳妥推进碳达峰碳中和。扎实开展“碳达峰十大行动”。提升碳排放统计核算核查能力，建立碳足迹管理体系，扩大全国碳市场行业覆盖范围。
近年来被频繁提及的“碳足迹”，是衡量个人、企业、产品等在一段时间内直接或间接导致的二氧化碳排放量的指标，而碳账户被业界誉为记录碳足迹的“账簿”，是追踪和量化个人或企业的碳减排行为载体。
近年来，金融机构将个人碳账户纳入绿色金融产品创新体系，纷纷布局个人碳账户。截至目前，建设银行、工商银行、邮储银行，平安银行等十余家银行陆续上线了个人碳账户平台，将用户各种绿色低碳行为的碳减排量都记录在个人碳账本里。为了鼓励公众践行绿色低碳生活理念，各家银行纷纷提供了丰富的权益福利，例如共享单车骑行卡、消费券等生活权益。
除了生活消费权益的兑换，也有银行为个人用户提供了一系列的公益服务，包括植树造林、乡村儿童关爱项目等。
哪些银行开通了个人碳账户业务？哪些绿色行为能积累碳账户余额？银行为鼓励绿色行为提供了多少花式权益？银行间碳账户能否打通？南方财经绿色金融研究院对此进行了全面梳理。
哪些行为可以积累碳积分？
据不完全统计，目前大部分银行个人碳账户的运行模式，是通过手机银行APP、网点小程序等终端，识别用户在日常衣食住行消费场景中的绿色低碳行为，并将这些行为中节约的纸张、燃油等换算成个人碳减排量，形成碳账户中的碳积分。
哪些日常行为属于绿色低碳行为？
从已经推出个人碳账户的银行来看，个人绿色低碳行为主要涵盖了生活缴费、绿色消费、绿色出行等生活常见情景。
如中国建设银行个人碳账户平台“碳账本”，围绕着金融类和生活类场景两大板块，转账汇款、线上支付、低碳出行等共计23项绿色低碳行为展开。其中，平均每笔转账汇款可产生7g碳减排量，使用数字人民币在线支付每笔可产生2g碳减排量，每乘坐公交出行一次可产生90g碳减排量，每骑行共享单车一次可产生75g碳减排量……
在国有大行中，除了率先试水个人碳账户的建设银行外，中国邮政储蓄银行湖南省分行曾推出个人碳账户平台“C邮记”，中国工商银行曾发布“碳空间”功能。中国银行尽管尚未正式提出碳账户计划，但从中国银行浙江省分行对外公告的“个人低碳账户”软件外包项目采购文件也可以看出，该行也正在推动个人碳账户体系的建立。
事实上，推出个人碳账户并非国有大行独有，股份行和地方城商行在个人碳账户方面的实践活动也十分丰富。
如招商银行通过手机银行App推出碳寻星空服务，以低碳主题活动为载体，引导用户参与绿色低碳行为。低碳任务主要分为3类，包括低碳出行（公交地铁、共享单车），线上交易（转账、缴费、快捷支付），在线查询（查社保、查医保、查公积金、查收支）。
桂林银行也通过手机银行APP推出了“G+低碳达人”个人碳账户平台。会员日常生活中的低碳行为，可通过“G+低碳达人”量化与累计碳减排量，其中覆盖了绿色生活、绿色出行、绿色支付、绿色消费等四大场景。其中，每行走5000步，可减少约0.2388kg二氧化碳排放，并获得0.2388个碳积分；每完成一笔“低碳任务”中的绿色支付任务，可减少约0.0541kg二氧化碳排放，相当于0.0541个碳积分。
碳积分可以兑换什么权益？
在获取碳积分后，个人碳账户能给用户带来什么好处？
如在甘肃银行个人碳积分账户中，当用户个人碳积分累计达到一定数量，便可用于兑换支付立减金、单车骑行卡、音频/运动App会员等各类权益。
除了生活消费权益的兑换，也有银行提供了碳积分捐赠或公益服务。以中国工商银行“碳空间”为例，个人用户所积累的碳能量不仅可以用于换取消费等方面的优惠，还可以捐赠用于“工银光明行——健康快车”公益项目，为偏远地区的贫困白内障患者提供免费救治。
以平安银行个人碳账户平台“低碳家园”为例，用户积累的绿色能量可用来种树，兑换的树种类有山樱桃、蒙古栎、樟子松等，这些树种将被栽种到由平安银行联合平安公益基金会位于河北省丰宁县的“一棵树守护生态文明”项目基地。
各家银行碳账户能否打通
尽管不少银行已经在“个人碳账户”方面开展了积极创新，但国内个人碳账户建设目前还处在探索阶段。如何确保个人碳账户碳排放数据的监测采集与整合核算的科学性、准确性和真实性？
目前来看，已面向客户推出个人碳账户的银行为了提升核算工作的科学性以及碳减排计量结果的准确度，大多是同第三方机构合作引入碳减排方法学及专业计量模型。例如，建设银行、浦发银行、昆仑银行就分别与北京绿色交易所、上海环境能源交易所、北京环境能源交易所展开了合作关系。
另外，银行的个人碳账户也融入了不少大数据等科技元素。如建设银行综合运用联邦学习、大数据、机器学习等技术，通过使用客户在公共交通出行、线上政务办理等场景中的碳减排行为数据构建碳减排计量模型，测算客户低碳生活水平，为“碳账户”信息计量提供支撑；中信银行“中信碳账户”采用大数据实时计算技术为平台建设赋能，通过不断优化的减排因子模型，实时量化用户衣食住行用等多种场景下绿色行为的碳减排量。
此外，也有用户关心其在不同银行开通的碳账户积分能否互通，甚至能否与滴滴打车、蚂蚁森林等平台推出的碳积分进行打通。目前各家机构采用的碳计量方法各异，且金融机构对用户个人隐私信息保护要求较高，推动不同银行间的个人碳账户互通仍存在难点。
也有金融机构正联合第三方平台探索打造“碳账户互通系统”，如中信银行、平安银行均与银联开展了个人碳账户互通互认合作，尝试打通银行碳账户与银联系统碳账户。
（本文数据由南方财经绿色金融研究院根据公开数据整理，实习生蔡绮欣对本文亦有贡献）
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